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网上投保意外险,请注意生效日

发布时间:2017-05-25 14:15:00 来源:金筑财富 作者:保险那点事儿 浏览次数:941
摘要:如果因为出差、节假日等原因,希望投保的意外险快速生效,投保时请一定关注投保须知中关于生效日的描述。

网上购买保险,方便快捷,小核保员最近两年所投保的保险均是在网上完成。网上投保,一般流程是填写投保信息在线自动核保核保通过在线交保险费保单承保次日生效

可最近在网上选购意外伤害保险组合,为自己增加保障时,小核保员发现大多数意外险产品的生效日期不是承保次日了。

这又是怎么回事呢?小核保员的工作职责是风险评估和控制,这种事情自是要从风险控制的角度梳理一番。

1.生效日不是投保成功的次日?

小核保员在某APP,点击不同公司的意外伤害保险,一共五家。关于生效日期的描述,如下:

公司A:合同生效日为投保成功后的第四天零时起,并载明于电子保单上。

公司B:投保成功后第三日凌晨生效。

公司C:本产品保障期限1年,投保成功后次日零时生效。

公司D:本产品生效时间为投保成功后第四日零时。

公司E:本产品保障期一年,投保成功后第四日零时生效。

五家保险公司,仅有一家投保成功次日零时生效,其余四家均需在投保成功3-4日零时生效。

从保险理论方面而言,承保的风险需要是不确定的,次日零时生效,生效后是否发生风险自是不确定的。次日零时生效当然是没有问题的。

理论归理论,可现实往往和理论有所偏差!

2.前人栽树,后人乘凉!前人挖坑,后人遭殃!

承保次日生效,理论上没有问题。可现实呢?

如果一个人晚上出了点事情,立马买了份保险,随后零时生效了。报案告知出险时零时以后。差几个小时的事情,安能辨我是真假!这实际上就是出险在前,保险在后,所谓的“倒签单”了。

上述假设不是虚构,如有雷同,欢迎对号入座! 

在许久之前,客户是真诚的,大家之间也是互相信任的,你今天买,我明天给你生效。突然有一天,你开始欺骗我,……

我相信这么多的保险公司,将生效日期设定为承保后的N日,此前必是受过深深的伤害。这也让小核保员想到了一句话,前人栽树,后人乘凉!前人挖坑,后人遭殃。因为某些人的不诚信行为,就让我们需要正常投保希望次日生效的愿望可能无法实现。

有些后果,也许要一直承受着,不知道要承受多久。

那为什么只有意外险组合的生效日期会特殊要求,而其他险种并未要求。这主要一是因为其他险种较贵,一般不会是逆选择的首选;二就是其他险种不承接意外医疗责任,而其投保的险种含有意外医疗责任,其可以用的上。

当然航空意外险、公共交通工具险、随旅游产品一同销售的旅意险等,很难发生逆选择的,保单不但可次日临时生效,甚至可以当日生效。

3.总结和建议

如果因为出差、节假日等原因,希望投保的意外险快速生效,投保时请一定关注投保须知中关于生效日的描述。

如果想次日生效,一定要选择正确的公司和产品。

如果对生效日期无特殊要求,那就按照自己的选择标准,正常投保就好。