网上购买保险，方便快捷，小核保员最近两年所投保的保险均是在网上完成。网上投保，一般流程是“填写投保信息—在线自动核保—核保通过在线交保险费—保单承保次日生效”。

可最近在网上选购意外伤害保险组合，为自己增加保障时，小核保员发现大多数意外险产品的生效日期不是承保次日了。

这又是怎么回事呢？小核保员的工作职责是风险评估和控制，这种事情自是要从风险控制的角度梳理一番。

1.生效日不是投保成功的次日？

小核保员在某APP，点击不同公司的意外伤害保险，一共五家。关于生效日期的描述，如下：

公司A：合同生效日为投保成功后的第四天零时起，并载明于电子保单上。

公司B：投保成功后第三日凌晨生效。

公司C：本产品保障期限1年，投保成功后次日零时生效。

公司D：本产品生效时间为投保成功后第四日零时。

公司E：本产品保障期一年，投保成功后第四日零时生效。

五家保险公司，仅有一家投保成功次日零时生效，其余四家均需在投保成功3-4日零时生效。

从保险理论方面而言，承保的风险需要是不确定的，次日零时生效，生效后是否发生风险自是不确定的。次日零时生效当然是没有问题的。

理论归理论，可现实往往和理论有所偏差！

2.前人栽树，后人乘凉！前人挖坑，后人遭殃！

承保次日生效，理论上没有问题。可现实呢？

如果一个人晚上出了点事情，立马买了份保险，随后零时生效了。报案告知出险时零时以后。差几个小时的事情，安能辨我是真假！这实际上就是出险在前，保险在后，所谓的“倒签单”了。

上述假设不是虚构，如有雷同，欢迎对号入座！ 

在许久之前，客户是真诚的，大家之间也是互相信任的，你今天买，我明天给你生效。突然有一天，你开始欺骗我，……

我相信这么多的保险公司，将生效日期设定为承保后的N日，此前必是受过深深的伤害。这也让小核保员想到了一句话，前人栽树，后人乘凉！前人挖坑，后人遭殃。因为某些人的不诚信行为，就让我们需要正常投保希望次日生效的愿望可能无法实现。

有些后果，也许要一直承受着，不知道要承受多久。

那为什么只有意外险组合的生效日期会特殊要求，而其他险种并未要求。这主要一是因为其他险种较贵，一般不会是逆选择的首选；二就是其他险种不承接意外医疗责任，而其投保的险种含有意外医疗责任，其可以用的上。

当然航空意外险、公共交通工具险、随旅游产品一同销售的旅意险等，很难发生逆选择的，保单不但可次日临时生效，甚至可以当日生效。

3.总结和建议

如果因为出差、节假日等原因，希望投保的意外险快速生效，投保时请一定关注投保须知中关于生效日的描述。

如果想次日生效，一定要选择正确的公司和产品。

如果对生效日期无特殊要求，那就按照自己的选择标准，正常投保就好。