银行人的噩梦：机器替代、大幅裁员、网点关闭

荷兰的ING银行宣布“数码转换”计划：先砍掉5800名员工，未来再视情况让另外1200名员工转职或是裁掉。

美银6月时表示，计划在消费者银行分部减少8000多个工作岗位。被减少不只是员工，美国银行、花旗和摩根大通自15年第三季度以来，已经关闭了389个网点。

四大行2016上半年减员合计超2.5万人。某银行运营人员介绍说，受手机支付习惯等改变和影响，不仅银行网点在缩减，连ATM机的数量也在控制。

之前有研究就指出，在富裕国家中，大约有 10%的工作会有被自动化取代的风险。其中，工作内容越是具有重复性，越容易被机器劳工所取代。而银行中像是出纳、贷款等工作任务，将很有机会被电脑取代。花旗预计，2015——2025这十年间欧美银行将裁员30%，数量最多达到170万人。

纸币将消失？互联网银行抢饭碗？

随着数字货币时代的到来，人们身上带的现金会越来越少，那么需要去银行办事的人自然就少了，处理现金业务的柜员自然也不用那么多了。

2016年底，民营银行的申请获批掀起了一波小高潮，银监会在元旦前批复了山东威海蓝海银行、吉林亿联银行与辽宁振兴银行的筹建申请。截至目前，银监会已批准16家民营银行的申办。其中，具有互联网背景的有5家。网商银行没有1个线下网点，却能4分钟放贷，客户业务更多是用互联网、用手机完成操作。

在未来，银行大部分的员工可能都不必懂金融，但必须懂技术——银行的员工从金融专业人员转变为技术人员（IT）将会是未来银行的一个大趋势。

马云说的那句“如果银行不改变，我们就改变银行”正一点一点变成现实。假如传统银行不改变，那等待它的或许就是倒闭关门。

也许，你会问在国内，银行会倒闭吗？当然会！而且，这种事早就发生过了。1998 年6月21日，中国人民银行发布公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭的一家商业银行。

这是最好的时代，也是最坏的时代

曾几何时，银行员工是所有人艳羡的对象，衣着光鲜，工作体面，社会地位高，薪资丰厚，福利待遇优异。在不少地方能够进银行工作可谓是全家开心的一件事情，甚至一度银行被称之为金饭碗。但现在“躺着赚钱”的时代已经过去了。面对着现在的高压竞争和未来的替代，商业银行已经走下了神坛。改变正在来临！互联网金融因其模式的普适性和创新性飞速发展

银行不景气的原因并不在于经济环境。在同样的经济环境下，我们可以观察另一个金融市场内较为年轻的参与者——“互联网金融”的发展。

作为近几年获得突飞猛进发展的金融创新模式，互联网理财规模在居民金融资产中的比重连年攀升，从2013年的基准基数100上升到2016年的408.24，三年间增长超四倍的同时，规模也从3853亿元增长至2.6万亿元，预计到2020年将达到16.74万亿元。

互联网金融因其模式的普适性和创新性，大众使用互金理财的意愿率已超过11%。这一数字意味着，手握大量闲置资金的人们不再将银行作为唯一的资金存储、增值去向，银行内大量的低成本资金由此发生大搬家，而这正是衰落的重要因素。

调转回互联网金融之于银行，也同样是旧模式的痛点得到改良。前者担当的是信息中介身份，实现了投资人和借贷人之间直接、透明化的对接，让用户从此不再接受银行利差模式的低利率；互金平台平民化的理财低门槛对应着银行的“上万元起购”，挖掘了无数小白用户参与；一部手机即可实现随时随地网上理财，免除了前往银行网点排队沟通的时间，效率突破；网上理财的收益率也超越了银行数以数十倍之多。最后，互金行业以普惠业务为主，专注中小企业资金需求，这便又开垦出一个生态级的资产端。

值得一提的是，越来越多人开始从银行跳槽至类似于金筑财富这样的互金平台，除了加薪和职业前景，还有一个重要原因是互联网式的企业文化氛围，平等、互利、透明公开，这些文化特征也促使金融人开始趋向互联网金融企业。

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