【储蓄≈理财】

1980年冬天，30岁的小康刚生了第二个孩子。夫妻俩工资加起来将近70块，在胡同里算富裕的。小康奶水不足，需要给孩子打牛奶，那时候没有袋装奶，每天早晨一家人留意听着胡同口的哨声，哨声一响，奶农就骑着自行车驾着两桶牛奶来了。几毛钱一碗，这算是小康家每天比较大的开销。

孩子的爸爸在铁路上班，偶尔跑车回来能从外地带些稀罕物件，邻居们见了都羡慕，时常托孩子他爸带东西回来，东北的干货，江浙的柚子，广州的漂亮衣服……用现在的话说，那就是代购。

吃穿用度都凭票领取，夫妻俩除了日常开销，每月能省下几十块，都存进了银行，那个年代，攒起来的钱只能存银行。邻里邻居都是差不多的阶层，挣着固定工资，银行卡里的钱左右不会超四位数。

这天，小康在《人民日报》上读了一则报道，说广东省中山县农民黄新文一家通过养猪成为“万元户”。

“肯定是邪门歪道来的，”小康的第一反应跟所有人一样，“投机倒把的都不是什么好东西。”

细细往下读，小康陷入了沉思。

这黄新文也曾经被狠狠批过，说他“挖社会主义墙角，薅社会主义羊毛。”但是这次《人民日报》没有批判黄新文，恰恰相反，还表扬了他。《人民日报》是党报，这说明做点小生意挣点钱是合法的了。

这天晚上，小康跟丈夫合计了一宿，两人决定，以后丈夫跟着火车去外地的时候，就带点当地的新鲜玩意回来卖。几年下来，夫妻俩富起来了，银行卡里的钱竟也超了四位数。然而这钱，依然是躺在定期储蓄里吃利息。

像小康这样的家庭，全国千千万万。改革开放一声令下，老百姓致富的积极性被完全调动起来，一时间“万元户”如雨后春笋，改革开放几十年来，我国居民人均收入指数级增长。

数据显示，1978年，人们需要工作58年才能挣到1万元！而如今，我们平均只需要4个月就能挣到1万元！

40年前，全国居民的人均可支配收入为171元，现在这一数字已经达到3万元！

国际货币基金组织此前公布数据显示，中国国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列，90年代初居民储蓄占国民生产总值的35％以上，到2005年中国储蓄率更是高达51％，而全球平均储蓄率仅为19.7％。2009年我国居民储蓄余额已经突破了18万亿元，储蓄率在全世界排名第一，人均储蓄超过1万元。

【资本市场兴起】

1982年的一天，小康去领工资，同事们聒噪得很，原来这次发工资，一部分钱被国库券代替了。这国库券长得花花绿绿，不是钱，不能花，但是能以一定折扣抵出去。其实此前大街上就贴满了鼓励大家认购国库券的海报，只是小康没想到自己也被单位摊派了。

1988年，国内开放国库券交易。

小康的丈夫走南闯北，一次去上海，听人们聊起一位风云人物——杨怀定。传言这哥们辞了职，用2万块的积蓄以108元的价格买进国库券，又以112元的价格卖出，一天之内赚了800多块，是普通人一年的工资。后来还听说杨怀定去人民银行问他倒卖国库券是不是违法，好像当时被人家反问，“你觉得呢？”

除了杨怀定，上海三家老牌券商万国、申银和海通都是靠在全国倒卖国库券赚取了第一桶金。小康一家人虽然知道这些人和这些事，却也很难拥有他们暴富的经历。

真正第一次让老百姓涉足的理财渠道，是90年代证券交易所的成立。杨怀定成为人们口中的“杨百万”，也是因为炒股的原因。

1986年11月14日，邓小平接见纽约证券交易所董事长约翰.凡尔霖，向其赠送了一张飞乐音响股票。这是中国证券史上的一个标志性事件，同时也向全世界传递出了一个重要信号，敏感的国际社会迅捷地发出了“中国与股市握手”的惊呼。

开市之初，股票全涨不跌，从1块涨到100多，几十块涨到几百块，造富神话一再上演。巨大的财富效应吸引了全国各地的人蜂拥入市。为此，上海、深圳先后改变认购制度，发行股票认购证，结果认购证价格被炒上了天。还有人为了购买认购证，从老家搜罗一大堆身份证装在麻袋里，去上海、深圳排长队购买认购证。

新兴事物在发展的过程中总会遇到坎坷，股市也不例外。一批人因炒股暴富，又一批人因炒股返贫。小康一家算是领了经验教训，再也不敢碰股票了。

如今股市已经越发规范，投资者的保护制度也逐渐完善，股价涨跌回归理性。不管怎样，股市的开通给老百姓创造了第二个理财场所，除了储蓄，人们有了让自己的财富保值增值的意识。

【房地产如日中天】

储蓄增多、腰包渐鼓，小康一家人的生活也是越来越富裕。唯一的不便就是两个孩子逐渐长大，屋子显得拥挤不堪；大儿子娶媳妇，女方还要求有房才肯嫁，这愁坏了小康夫妇。

他们住的房子是单位分的筒子楼，属于福利房。筒子楼每层一样的格局，一条长长的走廊串联许多单间，没有厨房和厕所。家家户户把烟台灶具摆在门口的过道，到了饭点，小康跟其他主妇们一起蒸炒煎炸，锅碗瓢盆叮铃咣当，偶尔邻居讲个笑话，整个楼道嘻嘻哈哈，虽然杂乱，但油烟味里却也充满了欢声笑语。麻烦的是上厕所，每天早晨上班之前厕所门口就会排起大队，遇上管理不善的时候，厕所臭气熏天，苍蝇到处飞，偶尔厕所下水道堵塞，楼里还会溢出污水……

好消息一条接一条，1988年国家发布了《国务院关于城镇分期分批推行住房制度改革的实施方案》，商品房概念进入老百姓的视野，没过几年，小康一家终于可以改善居住环境了，儿子的婚房也有着落了。

福利分房制度逐渐淡出市场，住宅商品化成为了无法阻挡的趋势。只是如同小康一家人一样，大部分人都没有想到，2000年左右，房价开启了一轮快速上涨，此后每隔几年，房价就会一波接着一波上涨，房地产市场一发不可收拾，甚至脱离了房屋的固有属性，成了人们的投资品。如今党和国家多次强调“房住不炒”，各地相应出台政策抑制房价上涨，房地产市场的投资属性进一步下降，起起落落，人们的财富观念也跟着刷新了一波。

【全民“养基”】

银行理财以“万亿”计

1998年，国泰基金和南方基金成立并发行了两只封闭式基金，成为行业的里程碑。2001年，中国第一支开放式基金成立，再次丰富了居民的理财渠道。2004年，私募投资人赵丹阳与深国投信托合作，成立了国内首只阳光私募产品。而真正让小康他们一家尝到基金的甜头，是在2006年以后，中国股市开启了一轮大牛行情。此时退休了的夫妻俩看着子女炒股挣得盆满钵满，年轻时吃了炒股亏的夫妇二人不敢买股票，就听了银行客户经理的介绍买基金。每天一收盘，老两口就看着基金的当日净值又涨了几个点，乐的合不拢嘴。当时人们见面打招呼都会问：“你买的哪只？涨了吗？”

好景不长，股市历来是牛短熊长，2008年A股开始回落，偏重股票的基金也跟着一路下滑。好在老两口及时赎回，小赚一笔。这钱不能买股票、买基金了，放在哪里呢？这时银行客户经理极力推荐银行理财。老两口一听，是银行卖的理财，收益比存款高，又有银行背书，那肯定跑不了啊。于是便把大部分的银行储蓄都买了理财。从那时起，中国理财市场的规模急速膨胀。

有数据统计，截至2017年底，全国共有562家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数9.35万只，理财产品存续余额29.54万亿元。2017年，银行业理财市场累计发行理财产品25.77万只，累计募集资金173.59万亿元。

【互联网理财强势圈粉】

时间飞逝，小康变成了康奶奶。2013年春节，一家人吃年夜饭，晚辈拜年后，老两口给压岁钱，这时小孙子吵着要爷爷奶奶把压岁钱转账到余额宝。

老两口蒙了，余额宝？

那一年被人们称为“互联网元年”，一大批互联网理财公司相继成立，各种理财产品层出不穷。此外，一种从国外传至我国的互联网理财模式“P2P”也是在那个阶段飞入寻常百姓家。相较银行理财，互联网理财门槛低，收益高，操作简单方便，立刻圈粉无数。多年来我国高储蓄率的状况，悄然发生改变。

如今网贷行业进入了调整期，这个新生的行业，在经过急速的膨胀后，遭遇了“倒春寒”，但无论怎样，几代人的财富观念和理财手段，已经被彻底改变了。

最后，改革开放的40年，艰苦奋斗的40年，日子富裕了，生活变美了！