每个家庭做好寒冬蛰伏的准备，对于每个家庭来说，尤其是有大额房贷的家庭来说，该仔细考虑下自己的现金流了，一般情况下，家庭至少要预留半年支出的现金流，并把预留的资金做得更充沛一些，如果一旦因为收入不足导致断供这些情形出现，那就很悲剧了。

无论是个人或家庭，整体而言，未来这段时间我们要采取较为保守的理财策略，那钱放到哪里，既满足“较为保守”，又至少能跑赢存款呢？下面介绍几个供参考。

一、大额存单：收益4%

大额存单的安全性跟普通银行存款是一样的，是最安全的理财方式，相当于存款中的VIP。但因为大额存单一般要求20万以上起存，所以银行也愿意为你提供更高的利率，一般比同期限的普通存款高1%左右。

普通定期存款分3个月、6个月、一年、两年、三年和五年6个品种；而大额存单则有1个月、3个月、6个月、9个月、一年、一年半、两年、三年和五年9个品种，可选择性更多。

适合人群：1、风险承受能力低，要求资金安全性高。2、手上余钱在20万以上。3、简单粗暴而言，非常适合中老年人。

二、货币基金：收益3.5-4%

近期货币基金的收益一直在降，余额宝剩下3.25%，也就剩下领红包的作用了，支付宝其他货基在3.84%左右。微信的货基在3.16%-3.83%，京东金融的货基在3.97%，1000块才差1元，基本上可忽略不计。货基跟大额存单相比就是门槛低，1元起投，灵活，随存随取。

适合人群：1、风险承受能力低，要求资金安全性高。2、对流动性要求高的人，比如开头提到“需预留半年支出的现金流”的背着高额房贷车贷的人。2、余钱较少的年轻人。

三、银行理财产品：收益4%-5.5%

现在的银行理财产品有三种，结构性存款、保本不保息和不保本不保息。

资管新规后，银行不许发售保本保息的产品，于是这类产品换了个包装，现在叫结构性存款，本质是保本保息的，收益在4%以上。在2020年之前的过渡期前，我们现在仍能买到期限在3个月内的理财产品，如果你想买5%以上的银行理财，可以选择小一点的商业银行。

这些小银行的产品不像四大行，很难在线下买到。我们可以借助第三方代销平台。比如我之前在某东买了收益5.2%，180天期的某某宝（名字就不写了，免有广告之嫌，想知道的可以评论问）。底层资产是定期存款。也可以在180天内提前支取的，收益就是4.1%，比货基还高一些。

如果是一年期的结构性存款收益还能去到5.4%，不过我嫌一年太长，也不可以提前支取，就没买这个。当初选择把部分资金放进安全性较高的银行理财，也是因为6、7月P2P爆雷期，换个地方避避风头。现在P2P爆雷基本上结束了，很多平台解决了流动性危机，收益也逐渐回落到雷潮前，我在5.5%以下的那些较灵活的资金也可大部分回流P2P了。

四、P2P，收益8%-11%

P2P的收益跟以上领域比起来还是有非常强的竞争力的。说句实话，买上面哪些保守的理财，低调谨慎的过日子，能保障你比单纯存银行好，但是很难跑赢通胀，更别提资产稳健增值。而上述办法，都只是为了顺应今年形势而采取保守策略。

那为什么现在又说P2P可以买了呢？还是一句，顺应时势。8月开始国家强势监管，备案流程重启，AMC介入，P2P雷潮基本上是过去了。投资人信心回暖，很多平台被雷潮冲击了一把后，逐渐恢复正常发展轨道。换而言之，P2P又可以投了。

不过经此一役，我们也要知道，虽然P2P的产品常写着100起投，看似门槛很低。表面上对资金要求的确很低，但其实它对投资人的要求门槛比上面都高。

投P2P是要一定的鉴别能力的。你得关心行业，比如有活期或线下理财的不能投（不合规），大额标的不能投（不合规）。还要关心行情，现在企业贷不要投（近期企业坏账高），派系平台不要投（受牵连一损俱损）。