咨询投诉热线:4008-255-388      出借有风险,选择需谨慎

金筑财富

首页 > 新闻资讯 >金筑新闻 > 大数据风控与征信在保险金融创新的现实价值

大数据风控与征信在保险金融创新的现实价值

发布时间:2016-11-07 16:30:00 来源:金筑财富 作者:国资平台金筑财富 浏览次数:721
摘要:今天我主要同大家报告的是保险金融方面的内容——大数据风险防范与保单征信体系在保险金融(保单融资)创新的现实价值。

尊敬的向东主任、姚会长、王市长,各位领导,各位来宾,女士们,先生们,大家下午好,我是贵阳互联网保险金融投资有限公司的艾文华。首先大家都会很好奇我们公司这个名字,这个名称是请示过保监会的,常理来说,涉及保险销售的须拿代理或经纪牌照,涉及保险产品开发的须申请保险公司牌照,但目前因为我们只是基于保险金融资产开展创新业务(保单贷款),并未涉及前两块,所以保监会意见是,法无禁止即可行,鼓励地方政府可以去创新,以后涉及到在申请相关经营许可。公司是国资背景,是立足保险金融创立为基础,推动综合金融、普惠金融、科技金融三块协同发展,成立半年,综合金融业务过5亿,注册客户近6万,交易客户近8千。今天我主要同大家报告的是保险金融方面的内容——大数据风险防范与保单征信体系在保险金融(保单融资)创新的现实价值。


一、保险金融(保单融资)创新落后于保险市场地位


近20年来,随着中国经济高速发展,公众的保险意识大大增强,作为金融业“三驾马车”之一的保险业得到前所未有的发展机遇。2016年上半年保费收入达1.9万亿元,全年有望超过日本,成为全球第二大保险市场,保险行业成为国民经济中的一道风景,发挥了社会“稳定器”和经济“助推器”的作用。特别是国家放宽保险资金投资渠道后,保险资金大规模投资基础设施建设和资本市场,甚至有了“野蛮人”之称号。


但另一方面,相对于银行和证券公司,保险公司在电子化、数据化、移动化、平台化方面还是相对滞后,特别在大数据创新应用方面还需要更全面、更深入持续去推进。当然,在监管部门的推动下,保险行业已实现车辆交强险数据开放与共享,利用价格杠杆,保费的确定挂钩车辆出险情况,无出险客户下年折扣优惠,出险高客户进行加费,通过这种数据商用方式,不仅帮助保险公司精准定价,体现公平分担,同时也促进了车主提高风险意识和优化驾驶习惯,产生了非常好的经济效益和社会效益。据我所知,保监会也在积极推动人意险数据开放,但要实对人寿险数据开放与共享是有难度的,各家寿险公司都把人寿险客户数据看成生命,大家都不愿意拿出来,事实上就形成了“信息壁垒”和“信息孤岛”。再加上其他增信信息不对称,这就导致人寿保单虽然是最好的金融货币资产,但也难逃高折价融资的命运,额度远不如流动性较差的房产与车辆。买人寿保险的客户往往是有“爱和责任”的高净值客户,理应享受到更好的融资服务,这块需求被压抑了,很多客户都是把人寿保单放在家里睡觉,保险金融资产并没有盘活。截至2015年底,中国寿险全行业保单质押贷款的规模达到2298.6亿元,与超过7万亿的寿险总资产相比,目前的占比只有个位数。


二、大数据风险防范可以推动保险金融(保单融资)创新


互联网技术带来的海量数据,这些数据包括政府公共数据、行业数据、生活数据等,随着各方数据的逐步开放与共享,数据之间的壁垒和“信息孤岛”效应被打破,数据间不断融合和交互,形成有价值的块数据,并依托区块链技术被记录下来。这些基础为大数据风险防范成为可能,是保险金融创新的前提。人寿保单作为金融资产有以下三个特点:1、低频交易的,仅通过购买的保单数据是很难看出客户的习惯与偏好;2、最大诚信原则的,单纯依靠保险当事人的道德水平和诚信度远远无法满足风险控制的要求;3、经营管理风险的,风险是动态而非静态的,会随着时间、环境而改变。这个特点也许就是保单质押贷款金额较低的主要原因。大数据引入可以弥补这方面的不足。通过高频的、多维度的数据可以客观真实反映出客户情况,并进行清晰画像;通过数据分析技术和模型可以深层次去核查、比对、计算出客户信用等级,并进行精准授信;通过数据监测可以动态进行风险管理,自动报警,即时形成建议,进行全面的事前、事中、事后风险预警。


大数据风控体系在保险金融创新应用,可以大幅度提高服务效率和极大的降低线下调查成本,在保单贷款业务风险管理的作用主要体现在贷前风控和贷后风控。贷前风控:1、客户基于其持有的寿险保单申请贷款,系统首先会整理客户名下所有保单,包括寿险、车险、养老险等信息,分析客户各方面情况,包括如有无逾期缴费、现金价值、有无保单质押贷款、缴费年限,以及车险保障范围、出险情况等基础信息,进行基本资格审核;2、根据客户填写的申请贷款问卷与系统保单上的如实告之信息比对,进行诚信评分,规避道德风险;3、依据央行征信报告,分析客户的负债和资产情况,是否上了黑名单;4、还可以匹配政府公开数据和行业共享数据及底层生活脱敏数据查询客户法务、诉讼、医保、公积金、水电煤缴费、消费社交等情况。甚至通过人脸识别、定位技术,通过多个维度分析建模,最终进行整体判断和画像,综合评估出客户的授信。


贷后管理方面:一方面通过保险数据动态监控借款人保单状况,如保单贷款、退保、理赔等影响保单权益的数据,一旦出现异常数据及时预警风险,减少损失;另一方面通过其他高频大数据监控借款人的消费情况、贷款担保情况、社交范围、健康状况等,侧面评估借款人的还款能力和意愿,及时预警和处置;最后,对于违约客户,大数据可以支持保全催收工作,比如通过社交数据分析,找到逃债者的藏匿地址等,对失信者还可以通过录入“黑名单”数据库,增加其违约成本,这部分“老赖”客户的信息库也是贷前风控的有力辅助,整体上形成良性循环。


我认为,保单贷款市场尚未有效开发,主要原因是受限于保单数据尚未成为系统化的征信依据。大数据风险防范的保险应用,将激发保单贷款业务整体市场的快速发展,大数据风控体系提供了较科学的风险定价,可以真正为“有爱和责任”的保险客户提供高金额、成本低、服务优的金融服务,做到真正的普惠金融,而不是打着保单贷款旗号实质做的信用贷款业务。


目前,贵阳已建立较完善的大数据产业链,也是国家大数据产业创新示范试验区,在贵阳市委市政府的领导下,在分管金融的玉祥副市长的推动下,互联网金融特区大厦已集聚了大数据交易所、大数据征信中心、大数据资产评估中心、大数据金融创客中心等业态,贵阳数控金融平台正在积极建设当中,就是用大数据防范金融风险,相信,很快将惠及我们。


三、保险大数据对完善我国个人征信体系的促进作用


从目前的个人征信体系来看,主要以央行征信为代表的公共征信和以芝麻信用、腾讯征信、前海征信、金电联行等民营征信机构组成。众所周知,传统信用数据都来自于金融领域,很大程度上都依赖于央行征信报告,事实上13亿人中10亿人是没有信贷记录的,而且信贷是低频交易,一个人一年可能只有1-2次贷款记录,单纯依赖央行征信是不完整的,具有很大的局限性。而民营征信机构依托的是其背后行业大量、实时更新的社交、交易、生活服务等数据,这些数据对央行征信数据是一个良好的有效补充。另外,据了解,13亿国人,拥有保单近14亿张。这14亿张保单包含了海量的投保人和被保险人的身份证号、职业、收入情况、银行卡、车辆、住址、健康等个人信息数据,如果这些数据运用大数据技术进行归集、清洗、脱敏后充分应用于保险创新和普惠金融服务,将产生数据核聚变的效果。


通过保险底层数据可以搭建一个独立于央行征信与行业征信的第三方保险征信系统,保险征信与其他征信有机整合,逐步构建一个“央行+保险+生活”的综合征信体系,既可实现对保险优质客户提供远大于现金价值的授信贷款服务,也可开放给商业银行、担保公司、小贷公司等金融机构及个人合法使用,促进和完善国内个人信用体系建设。相信这个体系的建立将有效降低社会经济信息交互的成本,更有效的服务于小微企业、三农建设和社会公众,解决融资难融资贵问题,将普惠金融服务落到实处。


当然,推动保险征信体系的建设,需要一个权威的、各保险公司公认的机构进行统筹推进,将各大保险公司的海量保单信息进行汇集并构建完善的系统架构,运用区块链技术进行数据整合与管理,以其“分布式核算和存储”、“信息不可篡改”的特性保证数据的真实可信。


整体看,保险征信体系的建设是一个漫长而艰巨的过程,作为贵阳市政府保险金融创新的实施单位,我们将积极与有关单位,也非常愿意本着开放、合作、共赢的态度与保险机构及征信机构联手,积极布局中国保险征信体系发展之路。500年前的政治家、军事家、预言家刘伯温曾写诗:“江南千条水,云贵万重山,五百年后看,云贵赛江南。” 正如马云说的:“错过了今天的贵阳大数据机遇,就如错过了30年前改革开放的广东。


这是我对大数据风险防范在保险金融的意义和保险征信体系商业价值的粗浅看法,希望能抛砖引玉,激发行内同仁的思考,大数据是一个宝藏,需要我们不断挖掘与探索,保险业拥抱大数据,将驱动整个保险业创新突破,数据时代,保险为王。谢谢大家!