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加强征信行业自律管理 确保征信系统健康发展

发布时间:2016-02-25 16:04:02 来源:云金融 作者:赵承寿等 浏览次数:1018
摘要:互联网技术、信息通信技术的不断突破,推动着互联网与金融的快速融合,有效的提高了金融体系资源配置,也促进了大数据征信业的快速发展。

近年来,互联网技术、信息通信技术的不断突破,推动着互联网与金融的快速融合,有效的提高了金融 体系资源配置,也促进了大数据征信业的快速发展。2015年7月,《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》正式发布,这为大数据与征信行业的结 合提供了前所未有的发展良机,有力的推动了传统征信业的创新发展。大数据征信极大地拓展了互联网金融服务创新的深度和广度,但行业在快速发展的同时也面临 一些新的问题。如何在有效开发利用数据资源潜在价值的同时,切实保障个人隐私和商业机密,避免不正当竞争,促进行业的健康发展,是征信机构和监管部门共同 面对的挑战。行业发展表明,在强化外部监管的同时,充分发挥行业协会和大数据征信机构的市场自律作用,对于弥补公共监督管理的不足,保障大数据征信行业规 范健康发展,发挥着不可替代的重要作用。

1加强自律管理

促进健康发展大数据征信企业的发展与行业发展环境密不可分,随着大数据热的持续升温,越来越多的企业加入大数据征信的行列,市场主体良莠不齐。在激 烈的市场竞争中,一些问题也随之浮出水面,如过度宣传、虚假宣传、商业欺诈行为时有发生,仅靠法律法规不足以杜绝此类现象,还需要借助行业组织的自律管 理,遵守商业道德,规范市场主体行为。

在大数据征信时代,为了全面覆盖能够揭示主体信用的各方面数据,不仅需要在各实体机构中采集信息,还需通过互联网采集个人数据、交易数据以及公共事 业缴费数据等。基于大数据征信信息搜集渠道来源广、采集数据信息极具隐私性等特点,行业内的自律管理体系就显得尤为重要。从信息采集者的源头把关,提高征 信机构的自律管理,做好数据采集和输送环节的安全保障,避免人为因素泄露个人隐私及企业机密信息,对提高并规范征信业的发展水平、加强征信行业的自我约束 力,以及保证行业的健康有序发展具有重要意义。

另外,征信行业与其他金融行业一样,征信机构之间具有很强的风险传导性,如果采取诋毁业内其他机构的商业声誉、不计成本的低价竞争、侵犯商业秘密等 不正当手段争揽业务,不仅会扰乱正常的经营秩序,而且会导致行业经营环境持续恶化,随之而来的结果,就是没有一家征信企业能够独善其身。总之,大数据征信 的行业特点决定了业内所有机构需要珍视行业声誉,通过公平竞争原则,维护正常的市场秩序,共同提升行业公信力,营造大数据征信规范健康的市场环境。

2用自律管理来弥补监管漏洞

正如央行发布的《中国征信业发展报告(2003-2013)》中指出,征信行业的健康发展与监管始终存在着一定的对立关系。就征信机构而言,出于满 足信息使用者需要的角度,征信机构往往希望采集和提供的信息更加丰富,虽然这可以迅速发展业务,但容易侵害信息主体的权益,引发违规行为。而对于监管者来 说,又往往存在监管过度而影响市场活力的问题。

目前,我国规范征信服务市场的专门法律付之阙如。虽然人民银行法、商业银行法、证券法、保险法等相关法律中有一些极具原则性的规定,但难以为征信市 场的监管提供有效指导。虽然央行在征信监管方面也在逐渐加大管理力度,2013 年先后出台了《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等一系列管理措施,但目前规制征信服务市场的主要依据仍然是行政法规和部门规章,立法层次太低,从 监管依据来看,不足以为大数据征信市场的监管提供强有力的法律支持。从监管内容和对象来看,目前我国对征信信息的采集、整理、保存、加工和公布,基本上处 于放任自流的状态。从征信主体来看,不仅有国家机关、法律授权的具有管理公共事务职能的组织机构,还有行业协会、独立第三方机构,各类商业机构和市场主 体。

而《征信管理条例》只适用于人民银行负责的国家征信系统,以及依托国家征信系统提供的信用信息服务市场,包括它所审批的征信机构,而《征信管理条 例》未能覆盖的领域对信用信息安全带来的威胁更令人担忧,这一方面却无法可依、无人监管。即使是人民银行负责的国家征信系统,现有的行政法规和部门规章对 被征信人信用信息的保护仍然存在定位偏差。我国对征信服务市场的规范,可以上溯到人民银行1996 年在全国推行的企业贷款证制度,其初衷是为了保护以国有银行为主体的银行信贷资产的安全。随后开始建立集中统一的个人信用信息基础数据库和企业信用信息基 础数据库,以此为基础,提供的征信业务也主要是为银行业金融机构服务的。这种政府主导的发展模式,对改善我国的金融生态环境起到了重要的作用,有力地推动 了征信服务市场的发展。但我国征信服务市场发展的这一特点,也决定了政府对信用信息服务市场的过多干预,而且偏重于为金融机构的信用风险管理提供支持,对 被征信人信用信息的自主权和安全保障重视不够。

为了满足大数据征信市场规范发展的需要,避免大数据征信市场“一收就死,一放就乱”的现象,需要通过行业和大数据机构的自律管理,弥补监管漏洞。另 外,随着大数据征信市场的快速发展,任何监管立法都存在立法滞后的问题,需要更具灵活性的自律监管加以补充,以增强行业管理的针对性和有效性,保障征信市 场的有序运营,使之成为部门监管的重要补充。

3自律管理水平决定征信企业竞争力

合规管理是大数据征信机构防范经营风险的一种专业性很强的内部管理制度,也是大数据征信机构的一项日常的基础管理工作,而合规管理的有效性是建立在 大数据征信机构的自律管理基础上的。合规管理与自律管理在对象和内容上都存在着很大程度的重合,一般说来,自律管理比合规管理的标准可能更为严格。虽然目 前大数据征信行业发展态势良好,但由于采集的数据很可能涉及个人隐私,在国内缺乏与征信相关的个人隐私法等法律的情况下,是否能够使用这些数据,如何合法 合规地使用数据是所有征信公司面临的难题。

2014 年8 月发布的《北京市征信机构自律公约》,由在北京地区注册设立、中国人民银行批准设立的个人征信机构或由中国人民银行营业部批准备案的企业征信机构共同倡 导,旨在保证北京市征信行业依法合规经营,维护征信行业公平竞争的市场环境,共同抵制行业内不正当竞争行为,提高征信行业公信力, 促进征信行业健康发展。它的发布也为大数据征信机构通过自律管理提升合规管理水平提供了依据。征信机构是一个声誉性企业,声誉的积累需要漫长的市场认可, 声誉的败坏则可能只需要一个失信事件。打造大数据征信机构的核心竞争力,自律管理的能力和水平是大数据征信机构除技术、人力及管理模式之外的核心要素,从 某种意义上看,甚至是决定性因素。

没有高水平的自律管理能力,再好的技术、再好的优秀技术人才,再好的商业模式,都难以发挥作用;即使企业偶然间得以做大做强,也难以保持其核心竞争 力的可持续发展。只有把自律管理内化为其核心竞争力的驱动力,不断地完善和落实利益冲突防范机制、信息安全和防火墙制度,通过自律规范,保障征信业务的独 立性、客观性和公正性,大数据征信机构才能做大做强,才能保持核心竞争力的可持续发展。

4完善大数据征信自律管理的几点建议

(一)由全国人大或全国人大常委会制定专门立法,对一些敏感信息加以特别保护,为大数据征信机构的自律管理提供指引。大 数据机构的自律管理虽然是可以高于法律的要求,但总是要以法律为依归的,法律的相关要求和标准永远是自律行为的核心所在。大数据征信可能涉及公民基本权利 和人格权方面的一些信息,应当通过更高位阶的立法来加以明确。这不仅可以更好的保护征信信息安全,同时也能为大数据征信机构的自律管理提供方向和指引。(应该通过行政法规和部门规章,进一步细化征信服务市场的准入监管制度和征信数据库的安全认证制度并保障制度的可操作性,确保征信机构在进行自律管理时有一个明确的执行标准和依据。)

(三)在征信服务和信用信息敏感行业之间建立信用信息与普通商业信息之间的隔离制度。征信服务市场属于金融行 业,应受到比其它行业更为严格的监管。但一些信用信息敏感行业,比如电子商务领域,电商平台所积累的一些个人消费信息,很容易被加工成重要的个人信用信 息,并在未经授权的进行商业利用,这不仅侵犯市场主体的信用信息自主权,而且对信用信息安全构成重大威胁。目前已经颁发的八张征信牌照,芝麻信用、腾迅征 信都有强大的电商背景,其征信业务与电商业务之间应当建立防火墙,以确保信用信息安全。

(四)充分发挥重点征信机构自律管理的示范作用。征信行业的特点决定了这个行业最终只能是一个寡头垄断的行业, 重点征信机构自律管理的示范作用,可以在监管资源有限的情况下,有效防止征信服务市场的系统性风险。目前,我国征信服务市场寡头垄断的局面已成雏形。截止 2012 年底,人民银行征信中心的个人信用信息基础数据库建立了8.2 亿自然人的信用档案,收录的自然人信用信息居世界各征信机构之首;企业信用信息基础数据库也收录了1859.6 万户企业和其他组织的信用档案,作为国家队,当然无人匹敌。芝麻信用管理有限公司由于隶属阿里蚂蚁金服,背后依托阿里云的技术力量,也可以实现对3 亿多实名自然人、3700 多万户中小微企业数据的整合。另外,中国银联在提供第三方支付服务的同时,也积累了海量的个人信用信息。这些“巨无霸”在征信服务市场具有系统重要性,它 们的示范作用对行业自律管理具有特别重要的意义。

(五)完善自律惩戒机制是大数据征信自律管理的关键。“徒善不足以为政,徒法不足以自行”,法律也好,自律规范 也罢,最终都需要有实实在在的保障措施,否则,它们都可能只是一纸具文。随着大数据征信行业的不断发展,很多问题日益凸显并亟待解决,如过度宣传、虚假宣 传、行业间的恶性竞争及个人信息的泄漏等等,为防范这些失信行为,行业的自律管理虽然已从征信从业者的角度出发提高个人的约束力,但人们逐渐意识到建立完 善的惩戒机制才是大数据征信自律管理的关键,加大失信惩戒的力度,提高失信的成本,使失信者承担其失信对社会造成危害的成本,才能有效制约失信行为的形 成、生长和扩散,才能保护和激励良好信用的发展,从而维持大数据征信的正常运转,才能从根源上解决失信问题,完善行业内的自律管理体系。

 

【作者 | 赵承寿 金电联行(北京)信息技术有限公司信用研究部总监、梅林 贵阳大数据征信中心总经理、刘晓楠 金电联行(北京)信息技术有限公司合规经理】【本文系云金融原创,详情请见《云金融》杂志总第8期P52,转载需注明“转载自《云金融》杂志、微信 号:YJR2016”,谢谢!】