房金融产品指的是哪些？金筑是怎么做房金融产品风控的？筑粉们的钱袋子投向安不安全？… …金筑首席风控官董元高和美女主持人在线为您解密。

5月18日晚19:30，首席风控官董元高和美女主持人为各位筑粉们带来金筑财富首场视频直播，直播在微信服务号和映客直播同步分享。

本次金筑财富资产讲堂之房事解密的直播，历时半个多小时，共有2000多名独立访客在微信服务号或直播平台上进行观看。

鉴于还有许多金筑的粉丝们没有及时领取到本次直播的福利，大编将此次直播内容进行筛选，分享汇总成文，希望各位筑粉们收藏。

【直播内容和提问汇总】

1、主持人：金筑财富平台上的理财产品有哪些？具体情况如何？

董总：金筑财富平台上，目前共有四款理财产品：房金融、车金融、供应链和优盈计划。房金融包括安居金和红本金，安居金产品对应的就是赎楼业务资产，产品期间在一个月左右，红本金产品对应是就是房产抵押类资产，平台一般做6个月以内的。安居金产品占大部分，红本金产品作为补充。 

其中车金融主要是车辆抵押借款，供应链是企业供应链融资。 

另外，优盈计划是走金融资产交易所通道的产品，现在的底层资产主要也是赎楼业务和红本抵押，未来会增加车抵资产和供应链资产。

2、主持人：在平台高速发展的同时，如何把控风险，让0逾期、0坏账一直保持下去呢？

董总：为了方便理解，我们举个例子简单说明下赎楼业务的操作过程。比如，主持人你想卖掉现在的小房子，换一个大房子，但是现在的房子在银行还有按揭贷款100万，你需要先向银行还款赎楼，解除房产抵押，才能卖房子给买主，买主再到新的银行办理房产抵押，做新的按揭贷款。这个时候，我们的赎楼产品就是解决这个100万的垫资问题。 

我们看到，除了资金需求之外，完成这件事情需要非常专业和繁琐的操作，对客户而言比较劳神费事。这时候，我们的线下服务团队就会起到重要作用，我们会让客户签署全权委托并进行公证，收取客户相关证件、资料和账户等，全程协助客户完成各项操作，在方便客户的同时，我们也控制了风险。所以，赎楼垫资业务的安全性主要体现在对整个过程的完全控制上的。

3、主持人：如何对平台上的客户进行贷前和贷后的审查？

董总：贷前审核一直是金筑平台最重要的工作，不合格的业务坚决不收，我们在实践中总结了一套行之有效的审核标准，我们内部称之为“四核一控”，主要来说就是核人、核房产、核交易、核担保，一控是控账户。

核“人”：针对借款人，通过央行征信报告、前海征信的数据核实他的信用情况、逾期情况、资产负债率等，通过各种数据库核实借款人的民间借贷情况，是否牵涉诉讼等，还包括各种黑名单的筛查。

核“交易”：核实这笔业务的真实性和有效性，包括核查在银行的按揭合同，还款记录，资金用途等等，还有新贷款银行的贷款申请是否已经批复下来，确保交易真实有效。

核“房产”：主要核实所涉及房产的评估价值、抵押情况等，确保房产价值合理评估，以及没有冻结等异常状态。

核“担保”：担保这块包括借款人和担保公司两部分，借款人方面，我们和他做全权委托的公证，确保我们在一定情况下有权处理房产；担保公司方面，我们全面审核担保公司的担保能力，确保异常情况下担保公司能够及时、足额垫付投资者本息。

控“账户”：管控借款人的出款账户和回款账户，确保资金专款专用、安全可控。 

贷后方面，我们主要从这两个方面入手：

1．严格控制赎楼实际运作流程，安排专业的办理人员协同客户还清客户银行贷款，办理注销抵押、再抵押等手续，掌握整个交易节奏。

2．严密追踪借款人和房产的变化状态等，如一旦发现状态出现异常，比如房产被冻结，我们会立即处理应对，担保公司立即进行回购，再由担保公司对借款人进行后续追偿。

4、提问：如果房子贬值了，会有什么影响？

董总：整体上，房产贬值对我们的业务影响极小。借款期限的长短非常关键：

对于一个月左右的赎楼过桥业务，期限非常短，赎楼款项占房产总值的比例很低，借款人违约成本非常高，举个例子，比如主持人不会因为100万的借款影响价值500万的房子的产权；另一方面，赎楼垫资的第一还款来源是之前银行已经批复同意的贷款，而银行的放款账户我们已经控制，只要银行放款，借款本息就回来了。 

对于期限较长的抵押借款业务，我们也很谨慎，一方面做好贷前审核，选择优质的客户，另一方面我们将期限控制在6个月以内，放款额度在房产估值的5-6成左右，相比市面上的抵押类产品，期限短和放款成数低，处置房产很方便，回款也有保障。

5、提问：业务操作过程中，房产被冻结了怎么办？平台上的产品会受到影响吗？

董总：首先，这种房产被冻结出现的可能性是极小的，我们贷前审核时便通过多渠道了解了客户的诉讼情况，而且赎楼之后我们会立即办理新的抵押，中间时间会压缩的很短，只要抵押成功就基本没问题了。

其次，我们平台的产品都是由担保公司进行担保的，房产出现任何问题，担保公司会立即回购平台上的产品，立即偿还投资人的本息，后续的追偿和房产处置都由担保公司负责，担保公司会有很多办法解决，他们有专业的律师和催收团队，可以要求债务人用自有资金或其他渠道资金来偿还，或者用公证书授权变现资产进行偿还等等。

6、提问：金筑财富平台在风控合规方面有什么优势吗？

董总：好的，我也简单介绍一下平台最近比较重要的变化，一个今年1月17日通过了系统平台的国家信息系统安全保护三级认证，这个认证是经过国家公安部指定安全测评机构的检测，才给予的备案，体现了我们的专业技术水平； 

第二个是上线了银行存管，我们在今年2月16日正式上线了与贵州银行合作的银行存管系统，我们的存管系统属于最先进的直接存管，投资人会在线开立贵州银行的电子账户，设定各自的账户密码，资金进出均在贵州银行账户中进行，这样更安全、更合规。 

网贷之家在4月份的数据，目前市面上高达2281家平台，但通过三级等保的只有78家，占全国总量的3.42%。银行存管也是如此，真正系统对接上的只有158家，而且还不都是像我们这样实打实的银行直连。那么这两个都有的，就更是凤毛麟角了，说明我们的平台值得托付！ 

其实，我想强调，我们对安全的要求是全方位的，业务和资产，平台和系统，操作和管理等等，风控之路没有止境，我们会继续努力，为广大投资人提供更多安全、灵活、收益合理的理财产品，感谢大家的信任和支持！

此次金筑财富首播之“房事解密”分享就到此结束了，下一期我们开讲供应链金融，敬请各位筑粉期待！

金筑财富www.jinzhucaifu.com