车险保费挂钩违章 规范驾驶还是风险转嫁消费者?

发布时间:2016-09-02 19:25:55 来源:金筑财富 作者:金筑财富 浏览次数:511
摘要:北京、江苏地区商业车险费率改革试点进入倒计时。其中,首次将车险保费与交通事故挂钩,如有闯红灯、超速驾驶等严重违法行为,保费最高可累计上浮45%。

北京、江苏地区商业车险费率改革试点进入倒计时。其中,首次将车险保费与交通事故挂钩,如有闯红灯、超速驾驶等严重违法行为,保费最高可累计上浮45%。

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然而这个新方案公布后,消费者反应有所分化,支持者反对者均有之。不少消费者表示,保费与违章挂钩能够进一步约束新老司机遵章守法;但也另有声音认为,违章司机本就已经在交警大队受到了应有的处罚,现在保费还要上调,保险公司涉嫌间接地将风险转嫁给消费者。

声音一:有助于规范驾驶

汽车违章行为多,无论对驾驶人还是对行人都意味着高风险。将保费与违章行为挂钩后,对交通违法行为的惩戒已经不止于以往的违章罚款,保费也开始进一步起到约束作用。此般“双管齐下”,是利用经济手段对驾驶人给出一种善意的警醒,促进其规范驾驶。

保费违章系数全国省份各有不同,这对于消费者来说算是较为公平。北京商业车险改革后,确定闯红灯3次,保险费率上浮5%,直至最高上浮15%;超速(未达50%)3次,保险费率上浮5%,直至最高上浮15%;超速(超过50%)1次及以上,保险费率上浮15%。保险费率最高上限15%也为此方案设定了“天花板”,新手和老司机们在上路的时候,都将考虑到自己的“荷包”而改善驾驶恶习,文明上路。

据了解,将违章与保费挂钩是合理的。这有助于减少风险事故的发生,车主违章次数越多,发生交通事故的可能性越高。在很多发达国家车险保费也与交通违规挂钩,如美国等。

事实上,深圳、上海地区早已开始执行商业车险与违章挂钩。深圳车主如果在道路上发生逆行倒退行驶、闯红灯、超速、酒后驾驶、无证驾驶、肇事逃逸、醉酒驾车等交通违法行为,都将直接与其投保的商业车险保费进行挂钩,最高上浮达50%。

 从上海、深圳等地经验来看,引入交通违法行为系数后,通过经济手段,能够引导驾驶人养成良好的驾驶习惯,减少交通违法行为,降低交通事故发生率,提升保险服务社会管理功能。

声音二:转嫁风险给消费者?

虽然上述改革确实对降低交通事故发生率有积极意义,但仍有消费者质疑其合理性。

市民李先生表示,不管是闯红灯还是超速,都有交警扣分罚款,但如果再被上浮保费,相当于交两分钱。交警部门和保险公司双管齐下,交通违章变成了双重收费,这新方案的确监督了车主,但也无疑丰厚了保险公司的收入。

还有网友表示,保费与违章挂钩是因为违章行为本身就给车辆带来损毁的风险,这点大家都是同意的。但是并不是所有给车辆带来损害风险的行为都应当让车主多交保险,违章司机本就已经在交警大队受到了应有的处罚,现在保费还要上调,保险公司难道不是在间接地将风险转嫁给消费者吗?

对此,工人日报有评论称,虽然已有交通管理法规对闯红灯等违章行为予以约束,并给予罚款、扣分等行政处罚。但上浮保险费率属于民事主体之间的合同行为,并不受行政处罚影响,不违反“一事不再罚”原则。保险合同双方应遵循诚实信用原则,被保险人在保险标的危险程度显著增加时,有义务告知保险人,保险人有权解除合同或提高保险费,未履行告知义务的,应承担不利后果。

金筑财富董事长艾文华表示,违章往往蕴含着交通风险,违章多意味着风险高,保费调整是对的,但将违章记在车上不够合理。“如果家里人、朋友开车主的车出去违章了,那么要车主买单,这就不够合理,国内很难做到每人一台车,很多家庭都是公用一台车,那么记这台车的风险而不对驾驶员,其实有失公允。但换言之,如果车主把车借给不靠谱的人,谁买单呢?车主作为车的所有权人,关于车的风险要做好评估,所以车主要承担借车的违章后果,包括保费上涨。”

现实中,闯红灯、超速等行为显然增加了事故发生概率,让保险公司承担了更大的赔偿风险。由此,对一年内有多次闯红灯、超速记录的车辆,保险公司有权从维护正当利益出发提高保险费率。